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亚博yabo888vip官网|影响数亿人的「重疾险新规」究竟做了什么改变?

本文摘要:大家好,我是保爷。关于重疾险新规第二版保爷上次说了不少。不外尴尬的是,上次惠顾着“怼人”了,没怎么说重疾险新规第二版相比第一版、以及现行规范三者间的区别。 以致有些朋侪在后台不停追问保爷,所以今天再来给大家简朴增补下。

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大家好,我是保爷。关于重疾险新规第二版保爷上次说了不少。不外尴尬的是,上次惠顾着“怼人”了,没怎么说重疾险新规第二版相比第一版、以及现行规范三者间的区别。

以致有些朋侪在后台不停追问保爷,所以今天再来给大家简朴增补下。上回我们逐条解读了“四降、一限、两不保”,总结下来对投保人有一定“负面”影响的其实就三条:轻症赔付降低:新规里的轻症赔付上限为30%(当前轻症赔付最高55%);轻度甲状腺癌降级:如果罹患轻度甲状腺癌,则根据轻症赔付(当前甲状腺癌全按重疾赔付);原位癌被“剔除”:轻度恶性肿瘤这项轻症界说中明确原位癌不保(当前轻症“极早期恶性肿瘤”中包罗原位癌)。因此,不管线下署理人如何夸大其词,我们只用看这三点影不影响自己即可。

那这次新规有什么“正面”的影响呢?同样有三点:疾病病种增加:现行重疾险只要求保障25种重疾即可,新规要求28种重疾+3种轻症;疾病界说优化:修改部门疾病的界说和理赔要求,使之更合理并适应医疗手段升级;疾病数量不得凑数:保障规模高度重叠的疾病不再作为独立病种,发病率极低的稀有病要予以标注。以上就是【现行重疾规范】和【重疾新规范】间的主要变化。那这次的第二版新规和3月31日公布的第一版新规相比有什么变化?其实就一点:轻症赔付上限由20%提升至30%。

以及另一个细节:「严重慢性肾脏病」更名为「严重慢性肾功效衰竭」。所以,除了轻症赔付比例,两版新规之间险些没有区别(不用纠结第2版比第1版很多多少少了)。搞明确这点,我们再看看新规实行后会对我们现在有什么影响。

主要就前文“负面”、“正面”2部门大差异解读一下:一、负面影响1、轻症赔付降低新规实行后,如果重疾险保障涉及到新规的3种轻症,则赔付上限不高于30%。虽然新规就界说了3种轻症,但遗憾的是这3种轻症都是“高发轻症”:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

这3种涵括了最高发的癌症、心/脑血管疾病,因此用数量少影响不大的理由来忽视它是差池的。以投保50万重疾保额为例,新规实行后,患上这3种高发轻症可获赔:50万*30%=15万。

而现在的重疾险(如超级玛丽3号Max)则最高可赔:50万*55%=27.5万,两者差距不能说不大。2、轻度甲状腺癌降级以后轻度甲状腺癌(TNM分期为Ⅰ期或更轻分期)只能按轻症“轻度恶性肿瘤”赔付,即赔付重疾保额的30%。

而现在甲状腺癌是可以全额(100%重疾保额)赔付的,至于甲状腺癌有多高发我们可以看下平安的重疾险理赔数据:更况且高发的甲状腺癌其实大多数都是轻度甲状腺癌,花个1-2万就能治愈的那种(甲状腺癌因此也被称为“幸福癌”)。所以这次新规肯定会对潜在甲状腺癌人群发生庞大影响(对已患有甲状腺结节的人群尤是如此)。

3、原位癌被“剔除”这项其实并没有很大影响,中保协自己也说了:各保险公司可在规范修订版划定病种的基础上,在重疾险产物中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。所以原位癌以后很可能作为一种新的轻症病种来保障,说不保其实没多大可能,不用担忧。二、正面影响:1、疾病病种增加这项看起来不错,其实并没有太大实际意义,因为新增的3种重疾、3种轻症已经在当前重疾险的保障规模内了。以新增的3重疾(严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎)为例,当前某主流重疾险条款中就都有:注:严重克隆病即新规中的严重克罗恩病究竟现在的重疾险基本都是保障100多重疾+50轻症的,远远高于重疾划定须要的25种重疾。

2、疾病界说优化这点其实还不错,医疗手段自己就是不停进步的,有些理赔尺度该改改了。例如冠状动脉搭桥术这项重疾的理赔条件,从“开胸”酿成了“切开心包”等。预计一些之前买过重疾险的朋侪就慌了:那我以后需要做冠状动脉搭桥术了,还得开胸才气赔?这不行,我要退了现在的保险,等新规后再买。

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这点基础不用慌,《康健保险治理措施》第23条早提到了:所以即便之前买了重疾险,以后接纳新的医疗手段治疗的,也是可以赔付的。因此,这项优化只能算是对现行尺度举行修订,没有太大影响。3、疾病数量不得凑数这条和上条一样,只能算是对现行尺度举行修订,对投保人没有实质影响。

唯一影响的可能是线下保险署理人了,再也欠好说:我家这款产物好啊,保120种大病呢,比谁人保110种大病的重疾险好太多。保爷最后总结一下:通过上面“三正三负”这些能发生实际影响的点来看,这次重疾新规其实只是让现有重疾界说越发科学而已。要说新规后重疾险能变得更好,那险些是不行能了(增加的病种、界说的优化都没啥详细的提升)。

相反,新规后的重疾险还丢失了轻症高比例赔付、高发重疾「轻度甲状腺癌」全额赔付两个优势。因此,保爷是推荐大家在新规前投保重疾险的,与其在这犹豫犹豫,不如趁重疾新规还没公布上这最后一班车!。


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